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经营分析报告
上半年， 我行认真贯彻省、 市行行长会议精神， 坚持以科学的发展观指导经营工作， 不断开拓市场， 提早动手， 抢抓机遇， 坚持以公司业务为依托， 发展个人金融业务， 不断调整客户结构， 强化中高端客户的维护和营销， 加快构建县支行“大个金” 的经营格局， 积极推进经营模式和增长方式的转变。
现将上半年经营工作报告如下。
一， 各项经营指标完成情况
1、 至六月末， 储蓄存款净增 3699 万元， 完成年度计划任务的 80. 4%， 较上年同期减少2051 万元; 对公存款下降 14986 万元， 完成年度计划任务的-956. 3%， 较上年同期减少 7375万元。
2、 新增个人综合消费贷款 58 万元， 完成年度任务的 32%。
个人综合消费贷款余额较年初增加 43 万元。
3、 理财产品销售额 40446 万元， 完成年度任务 1900 万元的 2129%， 其中， 代理保险 251 万元， 代理发行各类基金 100 万元， 销售“稳得利” 理财产品 35 万元， 代理国债 40060万元。
新增个人中高端优质客户 657 户，
4、 新增牡丹信用卡 497 张(含换卡 101 张) ， 完成年度计划任务的 134. 3%， 超额完成分行下达的年度任务。
新增牡丹灵通卡 2160 张， 完成年度任务 6000 张的 36%。
5、 新增企业网上银行证书客户 3 户， 企业网上银行普通客户 14 户， 个人网银证书客户26 户， 个人网银普通客户 749 户， 个人电话银行 350 户， 手机银行 30 户。
6、 实现利息收入 162 万元， 较上年同期增加 32 万元， 完成年度任务的 48. 8%。
7、 实现中间业务收入 141 万元， 较上年同期增加 80 万元， 完成全年中间业务收入任务的 67. 8%。
(若计算今年第二、 三期国债手续费， 中间业务收入实际完成 337 万元， 已超额完成全年 208 万元任务) 。
8、 实现账面利润 530 万元(去年 481 万元) ， 实现拨备前利润 522 万元。
二， 上半年主要工作总结：
年初， 我行将各项业务的营销和发展作为经营工作的重中之重， 为此， 支行积极根据县域经济的发展， 整合内部机构， 进一步加大考核， 制定符合我行实际的业务营销方案， 实施以项目产品带动业务发展。
1， 整合内部机构， 进一步实施“大个金” 经营战略，
支行按照上级行加快发展个人金融业务的要求， 结合我行实际， 对原信贷管理部、 资产风险部、 营业管理部进行了统一整合， 成立个人金融业务中心， 分设个人金融业务服务部和个人金融业务营销部。
为进一步加快个人金融业务的发展提供了坚实的保障。
2， 密切银企关系， 狠抓各项存款工作
年初， 支行组织相关业务营销人员利用闲暇时间， 深入企业、 事业单位、 学校等， 以公司业务为依托， 对我行代发工资的优质客户逐一进行了上门拜访、 慰问， 加深了银企之间的关系， 稳固了现有代发工资客户。
3， 制定营销方案， 全力实施项目产品带动业务发展
为了全力构建“大个金” 经营格局， 我们提前筹划， 提早动手， 开展业务营销工作， 制定了一季度业务营销方案， 明确了营销目标， 确定了以建立中高端客户营销系统为龙头的七个营销项目， 实行行级领导带头， 业务部门具体参与的营销体系， 充分发挥个人业务和公司业务的联动效应， 增强整体服务能力。
先后集体营销**县石油公司中油牡丹国际卡 62 张， **粮库 23 张， 为****集团有限公司营销国债 40000 万元。
同时， 为**宏源机械厂、 桥梁厂开立企业网上银行， 为**县居家乐超市、 城区加油站、 **酒楼安装 pos 机， 目前， 除**酒楼手续正在办理外， 其他已全部安装到位， 有力的改善了银行卡消费环境。
3， 进一步加大个人客户营销系统的维护工作
为了促进个人客户营销系统管理工作的科学化， 进一步筛选中高端优质客户， 支行积极制定个人客户营销系统客户信息采集奖励办法， 对通过前台业务操作中发现的优质客户， 要求柜员讲究策略， 与客户拉近关系， 尽最大可能的采集客户的详细信息， 为下一步个人客户经理的营销提供详细的资料。
4， 积极制定银行卡业务营销考核办法， 促进银行卡业务的发展
为了不断拓宽市场份额， 充分挖掘资源， 我们积极制定银行卡业务营销竞赛考核办法，要求每位员工在一季度末完成牡丹信用卡或贷记卡 2 张， 按照“早营销、 早收益、 多劳多得”的原则， 根据营销月份的不同分别给与 50 元和 30 元的奖励， 活动的开展， 有效的调动了全行员工营销的积极性， 至六月末， 新增信用卡 396 张。
换卡 101 张， 提前完成了分行下达的年度计划任务。
5， 强化中间业务收入， 不断促进经营效益的提高
为了提高中间业务收入占比， 不断调整收入结构， 一季度， 按照支行实施的项目带动发展战略部署， ⑴是重点抓住了为金堆钼业公司营销国债一亿元， ⑵是与**公司签订代保管国债凭证业务， 收取手续费 2 万元， 及时收回了陕化代保管、 **县邮政局、 **县农发行代理现
金手续费 3. 3 万元， 与**县烟草公司积极协商， 收回自去年 10 月份以来代理烟草访销手续费 1. 2 万元， ⑶积极开展银行代理保险， 基金、 理财产品的销售， 努力扩大代理类中间业务收入。
⑷是积极开展牡丹中油联名卡营销， 借助刷中油联名卡加油优惠的有利时机， 积极与**县二运司、 **出租公司等单位联系， 大力宣传， 推广中油联名卡， 有效的提高了银行卡业务收入。
三， 经营工作中存在问题：
1， 信贷营销有待于进一步加大力度， 目前， 在我行公司贷款业务难以投放的情况下，唯有大力发展个人消费贷款、 住房贷款， 才能有效地解决我行资产结构， 提高经营效益。
2， 电子银行业务营销发展缓慢， 从分行通报各支行任务完成情况看， 我行电子银行开户处于落后位置， 电子银行代理交易额仅完成年度任务的 13%， 任务差距较大，
3， 对公存款起伏较大， 从一季度任务完成情况看， 我行对公存款虽日均存款较高， 但未完成时点任务数。
对公存款主要依赖于**业公司的局面未有明显改观。
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4， 个人中高端优质客户维护工作还有待进一步加强， 目前优质客户信息采集新增 218户， 但是， 优质客户的维护及对优质客户的营销工作还未能充分的发挥作用。
三， 下半年经营工作措施
从上半年各项任务完成情况看， 我行距离序时进度任务还有较大的差距， 下半年， 经营工作的重点主要是认真分析经营工作中存在的薄弱环节， 进一步加大业务营销， 缩小差距，确保年度各项任务的全面完成。
㈠是狠抓存款工作不放松
从上半年任务完成情况看， 我行储蓄存款工作增长势头较好， 下半年， 储蓄存款工作仍要坚持以代发工资为重点， 有目的、 有针对性地挖掘单位代发工资业务。
对公存款重点营销**公司， 在抓好优质客户的同时， 紧盯新的公司客户和县级机构客户， 制定营销措施， 不断强化业务营销， 逐步改善对公存款优质客户结构。
力争在年末完成对公存款任务
㈡是下大力气， 强化各项代理业务
一是不断加强传统结算业务收入， 加大人民币结算账户的开立， 大力宣传我行汇款直通车即时到帐和代收大专院校学杂费业务， 为客户提供快捷， 高效的服务。
二是加大各项代理业务的全面发展， 继续坚持以代理保险为主的各项代理业务， 同时积极营销各类基金和理财
产品， 促进各项代理业务的健康、 稳定的发展。
三是借助电子银行示范区的推广， 坚持发展新型的电子银行业务， 逐步减轻柜面业务操作压力， 继续加大电子银行业务营销单项考核力度， 对营销企业网银证书客户、 普通客户、 个人证书客户、 普通客户等按照产品贡献度给于不同的奖励， 以充分调动全员营销电子银行的积极性，
㈢， 努力加大个人消费贷款营销力度
根据我县区域发展的实际， 今年， 县级部门和单位逐步向上搬迁， 抢抓发展机遇， 积极开展个人综合消费贷款、 个人住房按揭贷款。
同时， 密切关注渭华路项目工程的建设， 提早介入， 力争在年末完成各项贷款任务。
一、 总体经营情况
个人银行类存款 6 月末时点余额为 18115 万元， 较年初下降 111 万元， 其中储蓄存款时点余额为 18016 万元， 较年初下降 32 万元； 信用卡个人卡存款余额为 99 万元， 较年初下降 75万元。
个人银行类存款 6 月末日均余额为 18650 万元， 较年初增长 318 万元， 其中储蓄存款日均余额为 18420 万元， 较年初增长 366 万元， 信-
用卡个人卡日均余额 130 万元， 较年初下降 48 万元。
个人银行类存款日均余额在全区排名十一位， 在县支行中列第二位。
速汇通手续费收入 2.35 万元， 较去年同期增长 122％， 全区列第五位； 龙卡营业收入 2.1 万元， 全区排名第六名。（一）
储蓄存款总体走势波动较大。上半年储蓄存款起伏较大， 呈“M” 形波动。
年初充分抓住“两节” 吸存旺季， 及早行动，存款呈现快速增长， 2 月份时点新增最高实现 1200 万元。
4 月初呈现逐级回落走势， 5 月份又创造时点新增的新记录， 1300 万元。
6 月中旬开始又出现储蓄存款大幅下降的局面， 年内首次出现负增长。
造成储蓄存款波动主要有以下几方面原因：
1、 新增存款结构中季节性大额存款占比较大， 自然增长比例较小。
可以说多年以来我行的储蓄存款增长主要靠季节性大额存款。
年初存款的增长主要由于吸收了一部分季节性资金，如粮库、 种子等部门存款和地方企业改制对职工工龄买断资金， 随着这部分资金陆续支取，我行的存款也随着逐级下降。
应该说大额存款为我行储蓄存款增长发挥主导作用， 但由于其稳定性差的原因也使我行存款历年来一直呈现上下波动的情况。
2、 分配政策不连续， 兑现不及时影响了部分员工的吸存积极性和持续性。
由于每年年初市行都要对当年绩效工资分配政策进行调整， 因此每年的 2、 3 月份都成为政策真空月， 因此员工对绩效工资分配政策持一种观望态度。
特别是今年 2 季度绩效工资一直未兑现， 也使部分员工对吸存的认识淡漠。
这在一定程度影响了全行吸存工作的开展。
（二）
储蓄网点之间存款增长呈现分化状态。
全行各储蓄所的存款增长情况十分不平衡， 呈现两极分化。
大虎山市场储蓄所、 储蓄专柜、建新储蓄所存款呈现稳定增长， 住宅楼储蓄所、 建行储蓄所、 大虎山储蓄所、 房产储蓄所增长乏力或呈现负增长局面。
出现上述分化状态主要有以下几方面原因：
1、 区位分布的不同， 形成了不同的储源特点。
我行几年来储蓄存款的增长情况充分说明部分储蓄 网 点 的 区 位分布 不 合理。
如 住 宅 楼储蓄 所、 建行储蓄
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所由于位于多家金融机构储蓄网点的密集
区， 且周边储源有限， 因此上述储蓄所多年存款增长不力。
特别是近年来同业不正当竞争手段频出， 使我行这些储蓄网点在众多网点夹击中难于突围， 实现自然增长， 只能通过个人吸储维持存款稳定。
大虎山储蓄所曾是我行的高产所， 但由于去年工商银行一家储蓄所迁址至邻近， 并以其代办铁路资金结算的优势， 代发铁路职工工资， 从源头上分流该所存款。
从目前看来上述不利局面还难于改变。
2、 由于历史的不利因素尚未消除， 影响了存款增长。
大虎山储蓄所由于 2001 年连续出现几起不良事件， 在当地造成了负面影响， 加之工行储蓄所分流， 使该储蓄所存款在去年一度连续 6 个月下降。
扭转不利局面， 重新实现快速发展局面还要假以时日。
现建行储蓄所是原建行储蓄所和桥东储蓄所合并而成， 当时桥东储蓄所不足 1000 万元， 从帐户变动情况看， 近三年来原桥东储蓄所存款转存较少。
近三年来该所储蓄存款大约下降了 800 万元。
虽然不能说该所存款下降是桥东储蓄所撤并造成的， 但其负面影响是不可低估的。
因此从中我们也应认识到远距离合并储蓄所造成存款流失的情况还要深入进行分析。
同样住宅楼储蓄所于 6月 12 日并入储蓄专柜后， 原住宅楼储蓄所周边大客户也先后流失， 截止 6 月末， 该所储蓄存款流失近 120 万元。
（三）
信用卡个人卡存款较年初呈下降趋势。
由于近年来储蓄卡的使用普及和储蓄卡的功能替代， 使目前信用卡市场受到较大冲击。
因此信用卡个人卡存款增长乏力， 由年初的 176万元， 下降到 6 月末的 99 万元。
（四）
中间业务收入呈现快速发展。
个人银行业务将中间业务作为一项重要指标， 应该是近一两年的事。
特别是今年个人银行业务中的中间业务收入增长特别快。
截止到 6 月末“速汇通” 手续费收入实现 2.35 万元， 是去年同期的 2 倍还要多， 根据目前业务开展情况到年底该项手续费收入将突破 6 万元。
这应该是不小的数目， 当前存贷利差不断缩小， 内部上存资金利率下调预期越来越高的情况下， 中间业务收入日益成为我行的重要收入来源。
下半年即将在储蓄专柜推出基金销售、 保险代理等业务， 这将更加丰富和增加我行的中间业务收入。
二、 开展了以教育储蓄为重点业务宣传和形式多样的市场营销工作。
通过更新橱窗业务宣传标语、 印发教育储蓄宣传品下发辖区中小学校， 扩大居民对教育储蓄以及建行储蓄卡、“速汇通” 业务的认识。
截止 6 月 30 日， 教育储蓄存款余额 845 万元， 较年初增长 514 万元。特别
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